外貨預金の元本保証：円換算・中途解約・預金保険

結論：外貨額の扱い、円換算の元本、破綻時の保護は別問題

情報基準日：2026年8月21日

一般的な外貨預金は、契約に基づき預入通貨の額で元本を払い戻す商品です。しかし、円での受取額は保証されません。為替変動と円・外貨の売買レート差により、円換算では元本割れすることがあります。定期預金は満期・中途解約条件も別に確認します。

また、日本の預金保険制度は外貨預金を保護対象としていません。「外貨ベースの元本」「円ベースの元本」「銀行破綻時の回収」を一つの元本保証という言葉でまとめないでください。

3種類の「元本」を分ける

為替が動かなくても元本割れし得る

円から外貨へ交換するTTSが1ドル151円、外貨から円へ戻すTTBが1ドル149円、100万円を預ける仮定では、利息を無視した往復後の円額は次のとおりです。

100万円 ÷ 151円 × 149円 ＝ 約98万6,755円

市場の中心レートが同じでも、顧客向け売買レートの差により約1万3,245円の差が出ます。損益分岐の払戻レートは、外貨利息を含めた保有外貨額で預入円額を割って求めます。

損益分岐TTB ＝ 預入円額 ÷ 満期時の税引後外貨額

例の数値は現在の相場や特定銀行の条件ではありません。実際は端数処理、利息への課税、優遇レート、外貨現金・送金費用も反映します。

中途解約は商品ごとの条件を読む

外貨普通預金は通常、取引時間内に払い戻せますが、急変・市場休場・システム障害等で取引できない場合があります。外貨定期預金は原則として中途解約できない、または銀行がやむを得ないと認めた場合に限る商品があります。

中途解約できても、当初の定期金利ではなく外貨普通預金金利が適用されたり、市場金利に応じた損害金が生じたりする商品があります。「外貨額は変わらない」と決めつけず、商品概要説明書の中途解約、損害金、満期時の受取方法、自動継続を確認します。

銀行破綻時は円預金の保護額を当てはめない

利息の付く円普通預金・円定期預金等は、一定の範囲で預金保険の保護対象です。一方、外貨預金は対象外です。都市銀行、地方銀行、ネット銀行という区分や預入額の大小にかかわらず、外貨預金へ「1,000万円まで保護」を当てはめません。

破綻時の回収額を事前に確定することはできません。銀行の信用リスクを負えない資金は外貨預金に置かず、金融機関の分散を行う場合も円換算損失と流動性リスクを別に管理します。

預ける前のストレス確認

一次情報

• 金融庁「外貨定期預金の注意点」
• 全国銀行協会「外貨預金の特徴を知る」
• 全国銀行協会「預金保険制度」

「元本保証」という一語では判断せず、外貨額、円換算額、中途解約、銀行破綻の四つに分けて確認してください。